Proteja a sus bienes y familia no a su banco

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    08-Mar-2016

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Primera parte de tres boletines que tratan sobre el problema de contratar los seguros a traves de las sucursales bancarias

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  • Proteja a sus bienes y a su familia no a su banco (1/3)

    Aprovechando la tendencia a la baja que la tasa de inters bancaria ha mantenido durante las ltimas dos dcadas y las facilidades que ofrecen las instituciones bancarias, es ahora muy normal encontrarnos con familiares, amigos y clientes que han adquirido una vivienda y/o cambian sus vehculos de motor con mucha frecuencia. La banca por su parte, en este mismo perodo ha consolidado el concepto de Bancaseguros para aprovechar la sinergia de los grupos financieros a fin de obtener ingresos adicionales no provenientes de sus operaciones crediticias. De esta forma parecera que tanto los bancos como sus clientes han encontrado la forma de beneficiarse mutuamente. Sin embargo, como sucede cada vez que el mercado se ajusta a nuevas realidades sin la necesaria planificacin y supervisin de la autoridad reguladora, se incurren en costossimos errores que van en detrimento no solo de la credibilidad de la industria sino tambin de los intereses del consumidor de servicios financieros. Dumping, abuso de poder, servicios contratados por fuerza, mala fe, falta de transparencia, limitacin de libre eleccin, son algunos de los atributos que pueden identificarse en los contratos de prstamos ofrecidos tanto en las llamadas ferias como en las sucursales bancarias. Esta situacin solo ser revertida si el consumidor exige un tratamiento justo y las autoridades aplican las leyes a rajatabla.

    Los Seguros de Viviendas y Locales Comerciales En el pasado, muchos de los seguros que por fuerza eran incluidos en los contratos de prstamos solamente cubran peligros inherentes a la infraestructura como Incendio, Explosin y Terremoto. Hay al menos un caso documentado ocurrido al diputado Ito Bison donde la aseguradora del banco neg el pago de daos por huracn a pesar de que la prima pagada por el cliente equivala a la que hubiera pagado si hubiese contratado un seguro con todos los riesgos incluidos. Si usted tiene su propiedad asegurada a travs de su prstamo hipotecario, usted debe investigar y obtener copia de los riesgos contra los cuales usted esta protegido. Asumiendo que usted tiene cubierto todos los riesgos, la cuestin del valor asegurado se aade a la lista de problemas. La prctica de los bancos es asegurar el monto adeudado por usted, de esta forma en caso de ocurrir un evento que de origen a la reclamacin de la pliza, su deuda queda salda pero usted debe hacerse cargo de la prdida de su propiedad. Esto sin contar que todos los contratos de seguros tienen una provisin para el infraseguro que en trminos llanos significa que la aseguradora ser responsable solamente de la proporcin de la perdida que sea igual a la proporcin asegurada de su bien. Es decir que si el valor asegurado es el 50% de lo que cuesta su apartamento, la aseguradora pagara el 50% de la perdida. Este clausula pone a riesgo

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  • incluso la posibilidad de saldar su deuda como explicamos en el siguiente ejemplo. Usted compro un apartamento valorado en 2.0 millones. Durante cinco aos usted ahorro las bonificaciones que le dio su empresa y acumul RD$500,000. Adicionalmente su empresa tiene un plan corporativo de financiamiento de viviendas y le prest RD$500,000 a una bajsima tasa de inters para ser descontados de su salario. Por esta razn usted solamente financio 1.0 milln de pesos y este es el monto que aparece asegurado. Durante un temblor de 7.8 grados su apartamento sufre un agrietamiento en las paredes y en algunos elementos estructurales que hacen obligatoria una reparacin por la cual la empresa constructora le ha cotizado RD$400,000. La aseguradora le ha ofrecido al banco pagarle 200,000 por lo que su deuda con ellos ahora es de RD$800,000 pero usted debe pagar por la reparacin. El clculo hecho por la aseguradora se ajusta a lo establecido en el contrato de seguros por lo cual usted no podr reclamarle la diferencia. Valor Asegurado: 1,000,000 Valor del Apartamento: 2,000,000 Proporcin asegurada: 1.0/2.0 = 50% Valor de la prdida: 400,000 Valor pagado:200,000 (400,000 X 50%) En resumen, para evitarse sorpresas desagradables, si usted tiene su propiedad asegurada a travs de su prstamo hipotecario, usted debe investigar y obtener copia del valor que se encuentra asegurado.

    Por ltimo, supongamos que usted luego de leer este artculo se da cuenta de lo importante que es tener el control absoluto de las condiciones y valor asegurado de su pliza, por esta razn decide contratar su propia pliza y cancelar la que tiene en el banco. En algunas instituciones usted tendr que enfrentar mltiples trabas para sustituir el seguro que usted paga con su dinero, tendr que escuchar al banquero orientarle comprar en la compaa que a l ms le convenga y en al menos una Asociacin de Ahorros y Prstamos tendr que pagar una mensualidad por el concepto de Manejo de Seguro que en definitiva es un valor muy similar al que le cobran por el seguro actualmente. Todo esto ocurre a pesar de que la ley de seguros prohbe a los bancos vender seguros y la ley de bancos prohbe a los bancos tener capital comn con aseguradoras. Mi recomendacin: Si usted tiene una propiedad que asegurar, renase con su corredor de seguros revise varias alternativas con varias aseguradoras, incluya en el seguro el contenido de su vivienda o negocio (Muebles, Maquinarias, etc.) y decida cual opcin se ajusta ms a su realidad y posibilidad presupuestaria. Su corredor le preparar un endoso de cesin para el banco con el cual ellos deben quedar satisfechos ya que podrn recobrar el monto adeudado por usted al momento de ocurrir una prdida.

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